科技在银行业现代化中的作用

花旗银行的利润在过去的五年里飙升了60%，尽管它甚至没有在印度开设一家分行。科技似乎起到了作用，它一手促成了印度银行业的全面改革。所有银行都在致力于技术升级。由于数字化的到来，该行业已经见证了从传统的消费银行方法到数字化的范式转变。2014年1月，印度工业信贷投资银行通过手机进行了价值60亿卢比的交易。超过80%的金融交易是通过数字渠道进行的，这一事实可以衡量银行替代渠道的出现。

商业银行业提供存款、消费贷款、抵押贷款和储蓄账户、定期存款等基本投资服务。传统的商业银行过去是由砖石结构、柜员和金库组成的。但随着技术的出现，商业银行的面貌已经转移到数字世界，出现了ATM、CDM、POS、网上银行、手机银行等新产品。

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印度银行业以拥有最多的合格专业人员而闻名。但目前的趋势显示，与前五年相比，新招募的人数有所下降。银行正在优先考虑替代渠道，并更专注于从员工那里获得更高的盈利能力。未来的趋势是人工干预的减少和技术进步的增加。

传统上，银行业的特点是有网状的柜台，排着长队，不满的员工坐在高脚椅上数现金。但随着信息技术的出现和进步，银行业的形象已经发生了巨大的变化。一切都是手工完成的日子一去不复返了，要维护长账本来记录交易。现在我们看到的分行都有玻璃隔断的柜台，柜台上有电脑、点钞机、假钞检测机、自动柜员机(ATM)、自助服务亭(SSK)、存款机(CDM)等。

图1:技术和银行流程的进步

银行业的技术进步之旅始于分支机构的计算机化，现在已经达到了只有一到两个人管理整个分支机构的电子角落的位置。有了这些新技术，银行流程已经自动化，从而减少了等待时间。此外，由于它，来自欺诈行为的错误和风险的范围也大大降低了。

与此同时，银行业也在客户资源管理(CRM)、人力资源管理(HRM)和企业风险管理(ERP)中采用了信息技术。如今，大多数银行在内部交易中采用无纸化银行实践，也在向员工支付工资和增量方面采用无纸化银行实践

自动柜员机的引入是银行业信息技术转型的一个重要里程碑。尽管人们对用一张塑料卡从atm机提现持怀疑态度，但它很快就因其“随时提现”的独特卖点而广受欢迎。随着自动柜员机的出现，客户前往分行的需要已经减少，银行也可以在分行以外的地方开展业务。信用卡行业是逐步发展起来的。在自动取款机和信用卡的帮助下，网上交易和支付网关交易大幅增加。

图2:印度的自动取款机数量

移动银行——它改变了银行业的面貌

联邦政府为了实施雄心勃勃的普惠金融计划，旨在通过功能手机和智能手机扩大移动银行业务。该计划的目标是到2018年开设7500万个银行账户。印度总理纳伦德拉·莫迪将发起这项任务，寻求每户至少拥有两个银行账户。请记住，78%的人口使用功能手机，正在采取措施将移动技术扩展到功能手机。

移动银行曾被介绍给个人客户，但现在它甚至覆盖了中小微企业。通过手机银行，客户可以在SMS/GPRS和mid(移动货币识别号码)的帮助下进行金融交易。客户可以24*7在国家支付网关维护的IMPS(即时支付服务)的帮助下，将资金转移到任何银行的任何账户。手机银行因其易于访问和大幅减少等待时间而广受欢迎。这对银行来说也是非常有利的，因为它通过传统银行将交易成本降低到原来交易成本的六分之一。手机银行还提供保险费支付、M商务、订票、账单支付等近期服务。

虽然银行业对信息技术的适应已经有了巨大的发展，但在农村地区的渗透水平较低。信任和人情味也是银行业发展的重要方面。由于新技术缺乏人性化，即使是微不足道的投诉也很有可能失去客户。

图3:移动用户的统计数据

银行业目前正经历快速变革，以应对竞争和挑战。在这种情况下，技术起到了差异化的作用。因此，银行正在寻找信息技术的创新，以便在竞争对手面前获得优势。由于客户的需求基于他们的人口统计数据是不同的，因此设计定制计划而不是通用策略来满足这些需求更有利可图。鉴于此，银行必须采取符合新兴需求的整体策略，以获得竞争优势。

技术及其在反洗钱中的应用

技术的作用也可以在银行的开户计划中加以利用。它包括制定反洗钱计划，可以通过提供企业解决方案来实施。技术是有效的反洗钱(AML)合规框架的重要组成部分之一。银行组织可以利用当前的技术工具，提高他们减轻金融犯罪风险的能力

考虑到在组织内部管理风险的巨大挑战，各种技术平台在减轻风险方面非常有用。使用技术的主要优点是，它们与现有的后端系统协同工作，不需要替换它们。它允许按国家、产品和特定风险需求进行专业化。尖端技术与现有应用无缝融合，因此从现有投资中获得最大收益。

此外，Know Your Customer技术不仅可以满足复杂的国际、国家和产品相关的监管要求，还可以确保客户的入职过程更快、更顺利。庞大的金融服务公司有大量的合规规则，为了迎接相关的挑战，他们必须拥抱技术的进步，其特点是动态案例管理与规则相结合。技术必须适应规则和风险的变化，以及组织提供的新产品和它计划扩展其领域的新地理环境。

技术工具使转换不仅符合全球规范，而且适合特定的地理和业务需求。例如，一家全球性金融服务机构可能必须遵守其业务所在国的大量法律，美国的法律可能与中国或巴西的法律不同。基于规则的技术将提供一个界面，提供风险管理的整体概述，还有助于遵守众多的监管要求。技术应该能够简化流程，以便在平台上实施FATCA(外国账户税收合规法案)等新的监管要求，而不会对现有设置造成太大改变。

拥有统一的“了解您的客户”技术将有助于满足需求，并确保客户履行其义务，如尽职调查和风险评级。它还将为客户提供无缝体验，并缩短“创收时间”。

技术在彻底改变银行业体验方面发挥了至关重要的作用。客户可以获得大量的信息，使他们能够做出明智和理性的决定。这是一个顾客至上的世界。顾客的方便是最重要的。

技术使我们能够有效地利用我们所有的渠道，并为客户提供可定制的个性化体验。简而言之，技术的使用提供了无缝、互动和终极的客户体验。这不正是每家银行应该追求的目标吗?

本文由IIFT的Ayush Sethia和Mohd Zeeshan撰写

引用:

1.ATM技术在印度银行业的推广

2.全球ATM市场及预测

3.《经济时报》

4.www.neorithm.com